КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Как получить отсрочку по погашению кредита?

Отсрочка по погашению кредита является одним из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Она может быть предоставлена в виде:

Отдельные категории заемщиков, в частности граждане, мобилизованные в соответствии с Указом Президента РФ от 21.09.2022 N 647, а также члены их семей, вправе обратиться к кредитору до 31.12.2023 включительно и получить отсрочку по кредиту, заключенному до дня призыва на военную службу, на определенный льготный период. Дата начала льготного периода не может быть ранее 21.09.2022.

Рассмотрим подробнее, как действовать заемщику для получения отсрочки в общем порядке (не рассматривается отсрочка для мобилизованных граждан и членов их семей).

Способы предоставления отсрочки по погашению кредита

В банковской практике преимущественно используются два способа предоставления отсрочки по погашению кредита:

Чтобы воспользоваться данной возможностью, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Получите в банке информацию о наличии такой услуги и требованиях к клиенту для ее получения .

Шаг 2. Подайте заявление о предоставлении вам данной услуги и при необходимости уплатите комиссию .

Шаг 3. Получите документы, связанные с погашением кредита

Рассмотрим общий порядок действий для получения в банке льготного периода по договору ипотечного кредитования. Рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Определите, имеете ли вы право на предоставление вам льготного периода

1)  размер кредита не превышает 15 млн руб.;

2)  условия договора ранее не изменялись по требованию заемщика (за исключением возможности обращения в связи с проживанием в зоне чрезвычайной ситуации (далее - ЧС) после обращения в связи с иными трудными жизненными ситуациями, и наоборот);

3)  предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков);

4)  заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации. При этом в заключенных после 31.07.2019 договорах ипотечного кредитования на первой странице должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств.

При этом в заключенных после 31.07.2019 года в договорах ипотечного кредитования на первой странице должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по кредиту либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период), а также об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает данное право.

Шаг 2. Обратитесь к банку-кредитору с требованием о льготном периоде

По общему правилу вы вправе обратиться к кредитору в любой момент в течение срока действия кредитного договора. Однако обращение, связанное с проживанием в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества в результате ЧС, возможно в течение 60 календарных дней с момента установления соответствующего факта (ч. 1, п. 6 ч. 2 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

При представлении в банк требования о предоставлении льготного периода вы вправе приложить документы, подтверждающие вашу трудную жизненную ситуацию, либо выдать доверенность при согласии банка на получение соответствующих документов. К таким документам, в частности, относятся выписка из ЕГРН о праве на имеющиеся у вас объекты недвижимости на всей территории РФ либо справка, подтверждающая факт установления вам инвалидности (ч. 7, 8 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

В требовании вы можете определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату его начала. Данная дата не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие вашему обращению (ч. 5 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

Если вы определили дату начала льготного периода, предоставляемого в связи с проживанием в зоне ЧС, до даты окончания льготного периода, предоставленного в связи с иными трудными жизненными ситуациями, действие последнего автоматически досрочно прекращается, и наоборот (ч. 5.1 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

Шаг 3. Получите уведомление банка об изменении условий договора ипотечного кредита

Банк, получивший ваше требование, в течение пяти рабочих дней обязан его рассмотреть и сообщить вам об изменении условий кредитного договора путем направления (вручения) соответствующего уведомления. Если в течение 10 рабочих дней после направления требования вы не получите из банка уведомление, либо запрос о предоставлении подтверждающих документов, либо отказ в удовлетворении требования, льготный период будет считаться установленным со дня направления вами требования в банк, если иная дата не указана в требовании (ч. 9, 13 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

Со дня направления банком уведомления условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода на условиях, указанных в вашем требовании. При этом банк обязан направить вам уточненный график платежей по кредитному договору не позднее окончания льготного периода. По окончании льготного периода платежи, которые вы должны были уплатить в течение данного периода, фиксируются в качестве ваших обязательств (ч. 14, 18 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

Срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода, в течение которого банк не вправе предъявить вам требование о досрочном исполнении обязательств по договору или обратить взыскание на предмет ипотеки. Со своей стороны, вы вправе в любое время в течение льготного периода досрочно погасить суммы кредита (ч. 15, 16, 20 ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! Материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование кредитными средствами в течение льготного периода, не облагается НДФЛ. Кроме того, не облагаются НДФЛ доходы в виде материальной выгоды, полученные в 2021 - 2023 гг.